Como recuperar o seu negócio

Para um lojista, a tempestade não termina quando a chuva pára. O verdadeiro desafio começa quando se abre a porta e se encontra o stock inutilizado, o mobiliário desfeito ou, pior, quando o estabelecimento não tem condições para abrir ao público.

Em Portugal, o seguro Multirriscos para Comércio e Serviços é a rede de segurança dos empresários, mas as regras são diferentes das de uma habitação. Saiba como garantir que o seu negócio não afunda após a passagem das tempestades de 2026.

1. Perda de exploração: o seguro paga o tempo que esteve fechado?

Esta é a cobertura “mágica” para qualquer comerciante, mas nem todos a têm contratada. A “Perda de Exploração” garante que a seguradora paga uma indemnização pelos dias em que a loja esteve fechada devido a um dano coberto. . A indemnização é calculada com base na margem bruta ou resultados do negócio, e não apenas na faturação.

• Atenção à franquia temporal: Muitas destas coberturas têm uma franquia de 24 ou 48 horas. Isto significa que o seguro só cobre a partir do segundo ou terceiro dia em que o negócio esteve parado.
• Prove o seu volume de negócios: Tenha prontas as faturas e os registos contabilísticos do ano passado. A seguradora vai basear-se nestes registos para calcular quanto lhe deve indemnizar por cada dia de porta fechada.

2. Danos em mercadorias e existências

• Se a água atingiu o seu armazém ou as prateleiras da loja, o stock está em risco. Não deite nada fora: Tal como nas casas, o perito precisa de ver a mercadoria danificada. Se tiver de remover produtos por questões de higiene (como alimentos), tire fotos detalhadas e faça uma listagem exaustiva de quantidades e preços de custo.
• Valor de Custo vs. Valor de Venda: em regra geral, o seguro indemniza pelo valor de custo da mercadoria não o valor a que a ia vender (preço de venda com lucro), salvo se estiver estipulado de forma diferente na sua apólice.

3. Letreiros, Toldos e Montras

Ventos acima dos 100 km/h são fatais para a imagem exterior das lojas.

• Montras: o seguro de comércio costuma ter uma cobertura muito eficaz para a quebra de vidros e montras. É, geralmente, a reparação mais rápida.
• Toldos e reclames luminosos: verifique se estes itens estão especificamente incluídos na sua apólice. Muitas vezes, toldos e letreiros exteriores exigem uma cláusula adicional. Se voaram com o vento, o seguro só indemniza se a velocidade do vento na sua zona tiver atingido o limite mínimo estipulado (confirmado pelo Instituto Português do Mar e da Atmosfera).

4. Danos elétricos no comércio

Para muitos estabelecimentos, um pico de tensão, curto circuito, falha de energia são uma catástrofe silenciosa.

• Bens refrigerados: se é dono de um restaurante ou mercearia e os seus frigoríficos pararam, o seguro pode cobrir a perda de toda a comida.
• Sistemas de faturação: se o computador de faturação ou o terminal de pagamento (TPA) avariou devido a um problema elétrico, isso pode estar coberto pelos “Riscos Elétricos”. Peça ao seu técnico especializado um relatório que confirme a causa do dano provocado.

Perguntas Frequentes

• A água entrou por baixo da porta da loja. O seguro paga?

Aqui voltamos à questão da Inundação vs. Tempestade. Se a água subiu da rua, pode ser considerado uma inundação. Confirme se tem a cobertura de “Inundações”. Se a água entrou porque o telhado do prédio cedeu, o dano pode estar enquadrado no seu seguro de Multirriscos ou no do seguro do condomínio.

• Posso fazer uma liquidação de stock danificado?

Antes de fazer qualquer promoção de “venda de salvados”, consulte a seguradora. Eles podem querer ficar com a mercadoria danificada ou deduzir o valor na indemnização final.

• O seguro paga a limpeza da loja?

Sim, a maioria das apólices de comércio inclui “Despesas de Limpeza e Remoção de Escombros”, com um capital limitado definido na sua apólice. Guarde as faturas das empresas de limpeza ou dos materiais de limpeza que teve de comprar.