BRANDS' ECOSEGUROS As perdas por paralisação em consequência de um sinistro

Quando pensamos em seguros para uma empresa, uma das primeiras ideias que nos vêm à cabeça para segurar é o seu património. Prova disso é que a grande maioria das empresas possui uma apólice para salvaguardar os seus bens, podendo estes ser o imóvel onde exercem a sua atividade, as matérias-primas ou mercadorias, ou até os equipamentos utilizados.

No entanto, aquando da ocorrência de um sinistro de danos materiais, tomando um incêndio como exemplo, para além dos danos ao património, o normal funcionamento de uma empresa é naturalmente afetado, podendo mesmo ficar impedido, originando assim a paralisação, total ou parcial, da empresa. Não obstante, durante o período de paralisação, que acontece entre o momento em que ocorre o sinistro até à reabertura da empresa, que pode durar largos meses, existe uma série de encargos que se mantêm para a empresa, enquanto as vendas cessam. Este interregno resulta em problemas de tesouraria: os custos, como é o caso dos salários dos trabalhadores, mantêm-se durante esse período, e as receitas findam, ou reduzem muito significativamente.

"Estima-se que 70% das empresas que tenham uma paralisação por sinistro de danos materiais e não tenham contratadas as Perdas de Exploração, encerrem no prazo de dois anos após a reabertura.”

Então é possível segurar uma paralisação dessas?

Sim, foi com isso em mente que foi criado o seguro de Perdas de Exploração, que é comummente incorporado por via de cobertura, ou secção de cobertura, numa apólice tradicional de patrimoniais. Esta tipologia de seguro cobre precisamente o período de paragem da empresa, podendo ser na forma de Encargos Permanentes – os tais custos fixos que a empresa terá – ou o Lucro Bruto – representa a soma dos encargos permanentes com o lucro líquido (ou por um outro prisma, eventualmente mais simples, à faturação prevista da empresa são retirados os custos variáveis).

Estima-se que 70% das empresas que tenham uma paralisação por sinistro de danos materiais e não tenham contratadas as Perdas de Exploração, encerrem no prazo de dois anos após a reabertura. Tal acontece não só pelos custos ocorridos naquele período, como já referido, como também pelo facto da reentrada no mercado acarretar maiores custos de publicidade e posicionamento (muito provavelmente, neste período de ausência, os clientes da empresa já arranjaram solução na concorrência).

Como se contratam essas perdas?

Para as companhias de seguros importa saber dois pontos: o capital a segurar e o período de indemnização. Comecemos por este último, que deve representar o tempo máximo expectável de paragem de uma empresa. O exercício que deve ser feito por parte das empresas é estimar o tempo máximo de construção de novas instalações, incluindo a montagem dos equipamentos existentes, e o valor encontrado corresponderá ao período de indemnização a contratar em Perdas de Exploração. Os períodos mais comuns são 6, 12 ou 18 meses. É importante ainda realçar que existem equipamentos muito específicos, feitos à medida para algumas indústrias, e devem ser tidos em conta, pois podem levar mais de um ano a voltar a fabricar e montar.

"Para períodos de indemnização inferiores a um ano, o capital a segurar deve corresponder ao valor anual da opção a contratar, seja ela Encargos Permanentes ou Lucro Bruto.”

Posteriormente, deve ser definido o capital a segurar, que corresponde a uma de duas formas em função do período de indemnização obtido. Depende se estamos perante um período de indemnização inferior ou igual a um ano, ou superior. Para períodos de indemnização inferiores a um ano, o capital a segurar deve corresponder ao valor anual da opção a contratar, seja ela Encargos Permanentes ou Lucro Bruto. Isto deve-se a vários fatores, entre os quais os negócios que apresentem sazonalidade. Pense-se por exemplo numa empresa de gelados, em que uma paralisação de apenas três meses pode significar um ano absolutamente desastroso. Já no caso de períodos de indemnização superiores a um ano, deve corresponder ao valor total para o período. É importante salientar que, em ambos os casos, deve ser contemplada a expectativa de crescimento da empresa para o período, caso exista.

E se não for possível prever o crescimento real?

Para finalizar, importa ainda referir que, relativamente ao problema da contratação de um capital seguro inferior ao valor real em risco (infrasseguro), um exercício sempre difícil e preocupante, em Perdas de Exploração as companhias de seguros disponibilizam mecanismos de proteção adicional, permitindo a contratação de uma margem de erro denominada de Leeway Clause. Esta margem prevê a flutuação na percentagem contratada do capital seguro, na medida em que este assenta em previsões.

Por tudo o referido, o tema das perdas de exploração merece uma atenção especial aquando da contratação de uma apólice de patrimoniais, podendo ser a diferença entre a vida e a morte de uma empresa perante um infortúnio.