Já pode fazer depósitos nas apps dos bancos. Mas será que compensa?

A digitalização da banca está na ordem do dia, e as instituições financeiras posicionam-se de forma a não ficarem para trás na corrida. A generalidade dos bancos já dispõe das suas próprias apps, a partir das quais os clientes podem fazer um conjunto de operações à distância do telemóvel. A par da possibilidade de abrir uma conta bancária através do telemóvel, a subscrição de depósitos a prazo é uma das mais recentes novidades nesse âmbito. O ECO encontrou quatro depósitos a prazo exclusivos a subscrição através das apps dos bancos em causa e procurou avaliar se estes produtos compensam, ou não, face aos depósitos a prazo tradicionais.

Entre os maiores cinco bancos do sistema financeiro nacional, três disponibilizam depósitos a prazo para subscrição exclusiva pela app. Em específico, o Millennium bcp, o Novo Banco e o Santander Totta. Para além desses bancos, e tendo em conta um universo total de 18 instituições financeiras, apenas no BBVA encontrámos um depósito com essas características.

Em comum, todos os produtos identificados têm prazos de aplicação curtos, variando entre dois e seis meses. Também só podem ser subscritos uma única vez, não sendo ainda permitidos reforços das aplicações. Em termos de montantes de aplicação, estão disponíveis para valores iniciais mínimos entre 250 e 500 euros. Já os montantes máximos de aplicação vão desde um teto de dez mil euros a um máximo de 50 mil euros.

Quando chega a hora de avaliar a remuneração oferecida há quem saia melhor e pior na fotografia. Contudo, as taxas de juro mais atrativas estão em aplicações com prazos muito curtos. A taxa de juro máxima é de 0,5%, em termos brutos, e diz respeito a um depósito com um prazo de três meses.

Tendo em conta que se trata de uma taxa anual e a aplicação tem um prazo de três meses, o retorno final será muito curto. Assumindo o exemplo de uma aplicação de mil euros, isto significa que o retorno líquido no final do prazo é de apenas 90 cêntimos.

Nas duas aplicações que têm um prazo de seis meses, na melhor das hipóteses, consegue uma taxa de remuneração bruta de 0,15%. Assumindo os mesmos mil euros de aplicação, no final do prazo o retorno líquido é de apenas 54 cêntimos.

No mercado é possível encontrar depósitos tradicionais, que oferecem retornos mais atrativos, para prazos similares. Abaixo conheça mais em pormenor cada um dos quatro depósitos exclusivos às apps dos bancos.

Depósito App com taxa de 0,5%

Este depósito destina-se a clientes particulares, residentes ou estrangeiros, sendo a sua subscrição possível exclusivamente através da App Millennium. O “Depósito App” tem um prazo de 92 dias (três meses), destinando-se a montantes entre um mínimo de 500 euros e um máximo de dez mil euros. Não são permitidos reforços, sendo que a mobilização antecipada penalizada com a perda total dos juros sobre o valor resgatado.

A remuneração deste produto é de 0,5% em termos brutos (TANB), o que em termos líquidos corresponde a uma taxa de juro de 0,36%. Os juros são creditados na conta à ordem do cliente.

Na mesma maturidade, existem diversos depósitos no mercado a oferecerem taxas mais atrativas. Considerando um montante de aplicação de mil euros, é possível encontrar remunerações mais elevadas. Por exemplo, o Banco Privado Atlântico Europa oferece uma taxa de juro bruta de 2,5% no “DP Boas Vindas”, um produto exclusivo a novos clientes. Já o BiG remunera a 2% brutos, os novos clientes que subscrevam o “Super Depósito”, pelo mesmo prazo.

NB Smart dá 0,45%, mas não pode resgatar antes

Trata-se de um depósito a com um prazo de 60 dias (dois meses) exclusivo para clientes aderentes à NB Smart App, aplicação do Novo Banco para smartphone. Para poder subscrever esse depósito, o cliente necessita de ter conta à ordem na mesma moeda em que pretende fazer a respetiva constituição.

O montante mínimo de constituição são 250 euros, podendo ir até um limite máximo de dez mil euros. Não são possíveis reforços, nem a respetiva renovação. Mas também não é possível resgatar o valor aplicado antes da maturidade da aplicação, o que faz com que esse produto do Novo Banco apenas se adeque a quem saiba que não vai precisar do dinheiro antes dessa altura.

Em termos de remuneração, a taxa de juro do NB Smart é de 0,45%, em termos brutos, e de 0,324%, líquidos. Os juros são pagos no dia seguinte à constituição do depósito.

Para este prazo, considerando um investimento de mil euros, encontrámos mais quatro produtos, sendo que o que oferece a taxa mais elevada também é do Novo Banco. Trata-se do “DP NBnet”, um depósito exclusivo a aderentes à conta online do banco, e que paga uma taxa bruta de 0,4%, aquém da oferecida pelo “NB Smart”. Contudo, esticando um pouco mais o prazo até aos três meses, já é possível encontrar taxas mais atrativas.

Welcome App BBVA paga 0,15% e vai até 25 mil euros

Este depósito a prazo do BBVA também é exclusivo para clientes que usem a app BBVA Mobile. Com um prazo de 180 dias (seis meses), destina-se a aplicações mínimas de 250 euros, mas que podem ir até um máximo de 25 mil euros. Não são permitidos reforços neste produto, sendo ainda possível de constituir apenas uma vez. Os resgates totais ou parciais são permitidos antes da data de maturidade, com perda dos juros corridos e não pagos referentes ao período em curso e ao montante mobilizado.

A taxa de juro do Welcome App BBVA é de 0,15%, em termos brutos (TANB), o que corresponde a uma remuneração líquida de 0,108%. Os juros são creditados na conta à ordem na data de vencimento deste depósito.

Considerando o prazo de seis meses e o cenário de aplicação de mil euros, há outros produtos disponibilizados por outros bancos com taxas de juro bastante superiores. É o que acontece, por exemplo, com o “DB Twin”, um depósito disponibilizado pelo Deutsche Bank que remunera a uma taxa bruta de 2%. Mas é necessário ter em atenção que essa remuneração só é possível com a subscrição de outros produtos associados à “Conta DB Twin”. Superior também é a remuneração oferecida pelo “Renda Mensal” do ActivoBank: 0,45%, em termos brutos.

Depósito Mobile vai até 50 mil, mas só paga 0,05%

A constituição e movimentação deste depósito é feita exclusivamente através da app Santander Totta. O “Depósito Mobile” tem um prazo de 180 dias (seis meses), destinando-se a aplicações entre um mínimo de 250 euros e um máximo de 50 mil euros. Este produto não é renovável, nem permite reforços. Caso o titular pretenda resgatar, parcial ou totalmente, o montante aplicado tem de estar preparado para não ter qualquer retorno, já que há penalização total dos juros.

De qualquer forma a remuneração oferecida não é particularmente atrativa. Este depósito a prazo tem uma taxa de juro anual bruta de 0,05%, o que corresponde a uma remuneração líquida de 0,036%.

Tal como o “Welcome App BBVA”, é possível encontrar taxas de remuneração bastante acima das oferecidas por este produto, considerando o mesmo montante de aplicação.