Ano: 2017

Abrir uma conta obriga, atualmente, à assinatura de dezenas de folhas. Um processo moroso que o Banco de Portugal se prepara para tornar mais fácil ao anunciar que está a preparar alterações que vão permitir que os clientes bancários possam fazer tudo através da internet. E contratar crédito ao consumo também vai passar a ser possível exclusivamente por via digital.

“O Banco de Portugal está a avaliar em que moldes o quadro normativo deverá permitir que processos como a abertura de conta à ordem e a contratação de crédito aos consumidores sejam efetuados exclusivamente por via digital“, refere a entidade liderada por Carlos Costa no Relatório de Supervisão Comportamental.

Atualmente é preciso fazer o processo de abertura de conta de forma presencial. E o mesmo acontece com o crédito ao consumo.

O supervisor do sistema financeiro nota que, com base no inquérito enviado aos bancos, “a quase totalidade (cerca de 90%) das instituições inquiridas disponibilizava produtos e serviços bancários online para clientes particulares”.

O Banco de Portugal está a avaliar em que moldes o quadro normativo deverá permitir que processos como a abertura de conta à ordem e a contratação de crédito aos consumidores sejam efetuados exclusivamente por via digital.

Contudo, salienta, as “instituições perspetivam um elevado crescimento da procura por canais digitais, uma evolução que poderá ser condicionada pelas preocupações dos clientes com a segurança e com a partilha de dados pessoais”. Esta preocupação merece grande destaque por parte do governador.

“A comercialização de produtos e serviços bancários através de canais digitais exige que se garantam os mesmos direitos conferidos ao cliente pelo quadro regulatório nos canais tradicionais, que se mitiguem novos riscos e que se conheçam os potenciais obstáculos à disponibilização daqueles canais pelas instituições”, diz Carlos Costa, notando que para isso é preciso um “acompanhamento muito próximo do ecossistema digital em Portugal”.

Os clientes bancários estão a reclamar mais contra as instituições de crédito. No passado, o número de reclamações aumentou quase 5%, mas, na maioria dos casos, não havia indícios de infração, tal como no ano anterior. Deutsche Bank, BBVA e Ford Credit Europe (FCE Bank) foram os principais alvos das reclamações bancárias.

Os dados são do Banco de Portugal e constam do último Relatório de Supervisão Comportamental, relativo ao ano passado. Ao todo, o banco central recebeu e tratou 14.141 reclamações de clientes bancários contra instituições de crédito, um aumento de 4,8% face a 2015. Deste bolo, a maioria das reclamações dizia respeito a cláusulas contratuais, seguindo-se as comissões e encargos e a cobrança de valores em dívida.

Apesar do aumento do número de reclamações, só 36% dos casos foram resolvidos pela instituição em causa, quer por sua iniciativa, quer por indicação do Banco de Portugal. Nos restantes 64% dos casos, o regulador considerou que não havia indícios de infração, o mesmo nível registado um ano antes.

Feitas as contas, o Banco de Portugal emitiu 1.020 recomendações e determinações específicas, dirigidas a 73 instituições. Na maioria dos casos, as recomendações diziam respeito à área de crédito aos consumidores.

Ao todo, o Banco de Portugal instaurou 155 processos de contraordenação a 29 instituições, tendo aumentado os processos de contraordenação relativos às incorreções das comunicações feitas pelas instituições, em nome dos seus clientes, à Central de Responsabilidades de Crédito (43 processos, contra 30 no ano anterior). Seguem-se as irregularidades relacionadas com depósitos bancários (42 processos) e crédito aos consumidores e outros créditos (32 processos).

Há um aumento significativo face a 2015, ano em que o regulador instaurou apenas 33 processos de contraordenação no âmbito das suas funções de supervisão comportamental.

Deutsche Bank, BBVA e Ford no topo das reclamações

No que toca às reclamações nas contas de depósito, o Deustche Bank foi o principal alvo dos clientes, tirando o primeiro lugar ao BBVA, que, este ano, aparece em segundo nesta área. Ao todo, por cada mil contas de depósito à ordem, o Deutsche Bank recebeu 2,32 reclamações no ano passado, seguindo do BBVA e do Banco do Brasil.

Já nas reclamações no crédito ao consumidor, é o FCE Bank que aparece em primeiro, com 2,45 reclamações por cada mil contratos de crédito aos consumidores para a aquisição de automóveis da marca norte-americana Ford. Em segundo lugar, volta a aparecer o Deutsche Bank, seguido da Caixa Leasing. No ano passado, a instituição com mais reclamações nesta área era o Montepio, que baixou consideravelmente nesta tabela, aparecendo no 20.º lugar.

Por fim, no crédito hipotecário, o BBVA continua a ser, tal como no ano passado, a instituição mais contestada, com 2,74 reclamações por cada mil contratos de crédito hipotecário. BIC e Santander Totta completam o “pódio”.

Em dificuldades para convencer os investidores a colocar mais capital na instituição, o presidente do Banco Popular está a preparar uma mega fusão com um dos dois principais bancos espanhóis, Santander ou BBVA. Mas este cenário só acontecerá quando as ações do banco liderado por Emilio Saracho atingirem os 1,2 euros.

Depois de receber propostas de várias instituições espanholas, incluindo do CaixaBank (dono do BPI) e do Sabadell, Saracho apenas está a analisar as ofertas que foram lançadas pelos dois maiores bancos do país, revela o jornal espanhol ABC (conteúdo em espanhol / acesso livre). Citando fontes do setor, aquele jornal adianta ainda outro pormenor para que esta cenário possa realmente ser considerado. As ações do Popular têm de chegar aos 1,2 euros. Atualmente, negoceiam pouco acima do 0,80 euros.

O banco espanhol está a passar por dificuldades com o elevado volume de ativos tóxicos. Na última intervenção junto dos acionistas, Saracho sublinhou que o Popular “está condenado a aumentar o capital” ou então a fundir-se com outro banco. Isto acontece depois de ter apresentado prejuízos históricos de 3,5 mil milhões de euros em 2016.

A fusão com um grande banco parece hoje em dia mais provável. De acordo com as mesmas fontes, o ABC diz que uma decisão deverá ser tomada antes do verão.

Apesar de tanto o BBVA como o Santander terem afirmando que vão continuar a apostar no crescimento orgânico, a apresentação de propostas sobre o Popular sugere que ambas as instituições estão dispostas a ganhar quota de mercado em Espanha por via de aquisições. Pelo protagonismo que tem no mercado das pequenas e médias empresas, o Popular surge como uma boa opção para dar força ao negócio de um dos dois principais bancos do país.