Ano: 2023

As férias são sinónimo de relaxamento, diversão e aventura. Mas, em algumas ocasiões, também se tornam uma fonte de stress e de ansiedade devido a ocorrência de situações inesperadas. Muitos conhecem a sensação de ter de interromper uma viagem ao enfrentar uma emergência médica imprevista, por vezes, em países com uma oferta de saúde de menor qualidade face a Portugal.

Segundo um inquérito realizado para a MetLife, mais de 50% dos portugueses questionados gostariam de ter uma cobertura de proteção em viagem associada ao seu Seguro de Vida ou de Acidentes Pessoais.

Foi a pensar nessas situações que a MetLife decidiu proporcionar a possibilidade de agregar coberturas de assistência, flexíveis e customizáveis, aos seus Seguros de Vida e de Acidentes Pessoais. A opção de cobertura de assistência em viagem – Proteção TravelLife- pode incluir desde o pagamento de despesas médicas e hospitalização no estrangeiro, ao reembolso de cancelamento ou interrupção da viagem por motivos imprevistos, assistência jurídica e envio de medicamentos, até opções mais completas que incluem o repatriamento ou transporte sanitário de feridos ou doentes.

Esta cobertura é especialmente relevante tendo em conta o interesse crescente dos portugueses em conhecer novos destinos e culturas. Em 2022, os portugueses realizaram 22,6 milhões de viagens turísticas, das quais 2,7 milhões foram para países estrangeiros, mais 162,5% face ao ano anterior, segundo o Instituto Nacional de Estatística.

Oscar Herencia, vice-presidente da MetLife para o sul da Europa e diretor geral da MetLife na Ibéria, afirmou: “Associar uma cobertura de assistência em viagem a um seguro de Vida ou de Acidentes Pessoais permite evitar que os imprevistos gerem mais intranquilidade do que é necessário ou que tenham um impacto negativo na situação financeira da família. Na MetLife consideramos que se trata de uma proposta de valor simples, abrangente e atrativa para colmatar necessidades de proteção e que pode ser alargada a outros serviços de assistência como saúde, seniores, animais de companhia, serviços para o lar, entre outros”.

Nestas férias, garanta a proteção certa que lhe permita dizer que sim a novos desafios e viver novas experiências. Viaje sem preocupações e desfrute de umas férias tranquilas. Para mais informações contacte um agente de seguros ou visite o site da MetLife.

Proteção em todos os momentos da Vida

Além da proteção financeira proporcionada pelo Seguro de Vida ou Seguro de Acidentes Pessoais da MetLife com cobertura de assistência em viagem, é possível agregar outras coberturas flexíveis e customizáveis para diferentes necessidades e segmentos: serviços para seniores, assistência no lar, saúde, bem-estar, animais de companhia, entre outros.

• Proteção HealthyLife (Saúde) – A opção de cobertura de saúde pode incluir desde o acesso a um care manager, ao envio de um médico ao domicílio ou aluguer de material ortopédico, até opções mais completas que incluem também consultas médicas online, segunda opinião médica, aconselhamento psicológico, marcação de exames, entre outros serviços de saúde e bem-estar.
• Proteção HomeLife (Casa) – Inclui desde o envio de técnicos ao domicílio, até serviços de bricolage, explicações online, serviços virtuais de decoração, limpeza doméstica, entre outros.
• Proteção PetLife (Pets) – Inclui o acesso a uma rede convencionada de serviços de bem-estar animal, envio de veterinário ao domicílio e serviço de funeral de animais de companhia, até cirurgia em consequência de um acidente ou internamento em consequência de doença ou acidente, entre outros.
• Proteção SilverLife (Sénior) – Dedicada ao segmento sénior, esta proteção inclui desde o envio de médico, exames, medicamentos e recolha de análises ao domicílio, até ao transporte em ambulância, apoio domiciliário ou envio de profissional de enfermagem, entre outros serviços.
• Proteção FamilyLife (Life) – Garante proteção em caso de repatriamento após morte da pessoa segura, limpeza digital (por usurpação ou uso fraudulento) e gestão final da vida digital. Pode incluir igualmente apoio no processo sucessório, elaboração de testamento e de testamento vital.

No entanto, a minha visão pessoal, mas também partilhada, devo dizer, dentro da equipa de trabalho onde estou inserido, é de que esse género de expressões esconde com frequência uma confusão entre conceitos. Conceitos esses que, em muitas situações, tem um resultado prático semelhante, são, porém, diferentes, importando, julgo eu, compreender a razão dessas diferenças. Um mau risco e um risco elevado podem confundir-se, mas não são a mesma coisa.

Na prática, muitos destes casos mais complexos que chegam ao mercado segurador pelas mãos de particulares e empresas, acabam por ter o mesmo desfecho: não serem aceites pelos serviços da seguradora, fazendo com que os clientes, regressem frustrados ao ponto de partida de mãos a abanar, sem a apólice que procuram. A razão pela qual esses casos não são aceites é no fundo também a mesma: a seguradora entende não ter condições para aceitar o risco. Mas para aqueles que se interessem um pouco mais pelas causas das coisas e que queiram entender a lógica da aceitação dos riscos para lá das políticas desta ou daquela seguradora, vale a pena traçar a diferença. Um risco elevado é simplesmente um risco cujas características fazem com que ele tenha maior probabilidade de vir a causar dano relevante, normalmente por ter maior propensão à frequência de sinistros ou à severidade dos estragos que causa. Mas é um tipo de risco que, dentro de um cenário de hipóteses realistas e razoáveis, pode ser aceite pelo mercado segurador, quando desenhado de forma tecnicamente sólida e sustentável. Um mau risco é um risco para o qual não existe qualidade técnica na subscrição que valha à seguradora. Por outras palavras, é um caso grave à espera de acontecer.

Vejamos, a título de exemplo, o caso das ourivesarias e dos seguros contra furto ou roubo dos seus stocks. É do conhecimento geral que este é um tipo de negócio especialmente propenso a tentativas de assalto, cometidos por vezes de forma violenta ou com meios um pouco mais sofisticados e que, pela natureza dos bens em causa, facilmente envolve, em caso de sinistro, montantes bastante significativos. Trata-se por isso de um risco elevado, parece-me evidente. Mas será que toda e qualquer ourivesaria representa em si um mau risco? Não, julgo que essa se trata de uma simplificação da realidade de certa forma compreensível, mas pouco útil e verdadeira se quisermos mergulhar um pouco mais no detalhe. Seria mais correto dizer que são maus riscos as ourivesarias que não cumprirem, por exemplo, com determinados requisitos mínimos de segurança.

Neste contexto, uma das razões pelos quais alguns profissionais, sobretudo na área da subscrição ou underwriting, granjeiam fama de especialistas, é justamente por estarem confortáveis em lidar com riscos elevados e de os poderem em muitos casos aceitá-los nas suas carteiras, enquanto outros colegas de profissão não o estando, acabam, não sempre, mas com alguma frequência, por encaixar esses mesmos casos no mesmo caixote dos maus riscos. E a razão pela qual alguns subscritores do mercado estão mais confortáveis com o tema, não tem que ver com nenhum tipo de atração pelo abismo ou com mera apetência pelo risco, mas sim com o nível de experiência e o grau de conhecimento sobre os assuntos (fora claro outros aspetos que não estamos aqui a considerar como a capacidade financeira ou a estratégia comercial da seguradora). O profissional da seguradora que entenda verdadeiramente o risco, do ponto de vista material e moral, consegue compreender os seus pontos fortes e fracos, prever razoavelmente o que pode correr mal e adaptar as condições da aceitação do risco a essa realidade. Na prática, impor as condicionantes necessárias, estipular franquias ajustadas, cobrar um prémio adequado ao risco, equacionar o uso de determinadas exclusões e sublimites, entre outras opções. Pelo contrário, alguém que não conheça suficientemente bem o risco e que o receie, mais dificilmente conseguirá distinguir o caso aceitável do não aceitável, mandando a prudência que não vá a jogo.

No nosso mercado, em particular nos seguros de responsabilidades e de riscos patrimoniais, conseguimos, hoje, encontrar uma série de exemplos que são mais ou menos conhecidos como riscos difíceis: as já referidas ourivesarias ao nível do risco de furto ou roubo, o risco de incêndio em construções de madeira ou em estruturas que incorporam painéis sandwich, transporte de obras de arte, erro profissional de atividades jurídicas ou financeiras, entre muitos outros exemplos. Perceber onde estão os maus riscos ou os riscos simplesmente mais elevados, mas seguráveis, é um aspeto importante no qual reside depois a diferença entre fechar a porta ao cliente ou convidá-lo a sentar-se e conversar um pouco connosco.

Ricardo Azevedo, Diretor Técnico da Innovarisk