Optar por um crédito consolidado que permita juntar crédito pessoal a crédito habitação poderá ser a solução ideal para poupar todos os meses nas suas prestações.

Se pretende saber quanto pode poupar por mês ao consolidar os seus créditos, pode fazer uma simulação online gratuita, sem qualquer compromisso.

Posso Juntar Créditos Num Só Contrato?

Se possui mais do que um empréstimo, é importante que saiba que é possível juntar créditos num só contrato. Pode fazê-lo por meio de um crédito consolidado.

Um crédito consolidado não é nada mais do que um empréstimo onde condensa todas as suas dívidas com créditos já contraídos. Isto é, em vez de pagar dois ou mais empréstimos todos os meses, passa a pagar um único empréstimo, afeto a uma única taxa de juro e a um único credor.

Num crédito consolidado poderá juntar as suas dívidas com cartões de crédito, créditos pessoais, automóvel e até de créditos hipotecários.

Posso Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?

Juntar crédito pessoal a um crédito habitação é possível e pode ser a solução que procura para obter uma poupança significativa todos os meses com os seus empréstimos.

Ao juntar todos os seus créditos com o de habitação estará, no fundo, a recorrer a um crédito consolidado com hipoteca, também conhecido como crédito multifunções. Dependendo da idade do cliente, este crédito hipotecário poderá ter um prazo de maturidade a chegar aos 40 anos, o que permitirá diluir a sua dívida por prestações mensais mais baixas.

Outra vantagem é a taxa de juro mais reduzida. Isto acontece porque as taxas de juro aplicadas aos créditos ao consumo são frequentemente mais altas. Ao juntar este tipo de financiamentos com o seu crédito habitação, irá utilizar o próprio imóvel como garantia de crédito, conseguindo uma taxa mais baixa.

Todavia, não se esqueça de que, mesmo com taxas de juro mais baixas, se alargar em demasia os prazos de pagamento, a dívida total poderá aumentar.

Quanto Posso Poupar ao Juntar Créditos?

Agora que já sabe que pode juntar crédito pessoal a crédito habitação num único contrato, importa perceber o real potencial que esta solução lhe poderá oferecer a nível de poupança mensal.

São várias as variáveis que poderão influenciar a poupança: tipos de crédito que irá consolidar, prazo de maturidade do crédito consolidado e subscrição de produtos adicionais são alguns exemplos.

Para o ajudar a avaliar, vamos dar o exemplo concreto da Catarina e do Sérgio, que têm 51 e 57 anos, respetivamente, e um filho. Em conjunto, trazem para casa cerca de 3.100 € líquidos de salário, todos os meses.

Todavia, atualmente possuem:

● Cartões de Crédito;

● 2 Créditos Pessoais;

● Crédito Habitação.

No total, pagam por mês 2.490€ em mensalidades com os seus créditos, o que acaba por ser demasiado para o orçamento mensal da família.

Após juntarem todos os créditos num só, passaram a pagar 1.353.46 €. Ou seja, ao optarem por uma solução de crédito consolidado com hipoteca, a Catarina e o Sérgio conseguiram uma poupança mensal de 1.136,54€.

Quais os Melhores Créditos Para Consolidar?

Existem 2 tipos de crédito consolidado que convém conhecer antes de avançar.

● Crédito Consolidado ao Consumo: tem um limite máximo de 75.000 € financiados e não permite incluir crédito habitação. Nesta opção poderá juntar, por exemplo, o cartão de crédito e crédito pessoal;

● Crédito Consolidado com Hipoteca: permite consolidar o crédito habitação com crédito pessoal e não possui um teto de financiamento.

Devido às elevadas taxas de juro praticadas, as soluções de cartão de crédito e linhas de crédito são as mais impactadas quando consolidadas, pois permitem obter uma redução considerável na prestação mensal.

Contudo, se já possui um crédito habitação, poderá fazer sentido juntar todos os créditos num só e aproveitar os baixos spreads atualmente praticados.

Onde Posso Consolidar Crédito Habitação Com Pessoal?

São várias as instituições bancárias em Portugal que permitem consolidar créditos ao consumo com crédito habitação.

Todavia, importa saber que nem todas permitem consolidar dívidas de cartão de crédito com um crédito habitação. Ou seja, é mais fácil juntar crédito pessoal a crédito habitação.

Assim, recorrer a uma intermediária de crédito poderá ser uma boa ajuda, pois além de o aconselharem, poderão encontrar a solução que melhor se adequa à sua situação particular. Além disso, estes profissionais estarão ao seu lado durante todo o processo de contratação do crédito consolidado com hipoteca.

Quais as Vantagens de Um Crédito Consolidado?

Existem várias vantagens ao juntar vários créditos num só, especialmente quando falamos de crédito pessoal:

● Poupança Mensal: a grande vantagem é, sem sombra de dúvida, a poupança. Ao optar por um crédito consolidado com hipoteca estará a utilizar o seu imóvel como garantia de pagamento. Isto permitirá obter taxas de juro mais vantajosas quando em comparação com outras soluções de crédito consolidado;

● Pagamento Simplificado: em vez de pagar várias mensalidades, quiçá a diferentes entidades bancárias, concentrará toda a sua dívida numa única prestação;

● Prazo de Pagamento Alargado: ao juntar todos os créditos num só, ficará com um novo prazo de pagamento mais alargado, pois estará a contratar um crédito único, de raiz. Além disso, a maioria dos créditos consolidados ao consumo estão limitados a um prazo de 84 meses por oposição a um crédito consolidado com hipoteca, que vai até aos 40 anos de prazo máximo;

● Diminuição da Probabilidade de Incumprimento: ao juntar crédito pessoal a crédito habitação, os seus encargos mensais diminuirão, o que conduzirá a uma gestão mais eficaz do seu orçamento mensal. Desta forma, é menos provável que entre em incumprimentos com pagamentos;

● Aprovação Mais Fácil: ao dar o seu imóvel como garantia de crédito, estará a dar ao banco uma maior rede de segurança, pelo que o seu empréstimo poderá ser mais facilmente aprovado.

Existem, contudo, algumas desvantagens ao optar por juntar crédito habitação e pessoal. São elas:

● Possível Aumento do Montante Total em Dívida: ao consolidar os seus créditos com uma hipoteca, estará a estender o prazo de pagamento. Dependendo dos créditos que consolida, isto poderá conduzir a um aumento do montante total (MTIC) que pagará, pois estará a estender o tempo durante o qual estará em dívida para com o banco;

● Aumento do Prazo de Pagamento: para conseguir prestações mensais mais reduzidas, estará a aumentar o prazo de maturidade do crédito fazendo com que, naturalmente, demore mais tempo a pagá-lo;

● Possível Risco de Perder a Habitação: ao contratar um crédito consolidado com hipoteca estará a dar o seu imóvel como garantia de pagamento. Caso entre em incumprimento com os seus pagamentos, o banco poderá penhorar a sua casa.

Quanto Tempo Demora Uma Aprovação?

Aprovar um crédito consolidado com hipoteca é um processo que depende de algumas fases. Contudo, a pré-aprovação inicial é relativamente rápida, sendo que em algumas instituições financeiras consegue tê-la em apenas 4 dias úteis.

Contudo, sempre que um crédito está dependente de um imóvel, a concessão fica pendente da avaliação do mesmo e do consequente sucesso das fases em que processo de aprovação se divide: desde a visita de um avaliador do banco até à concretização final da aprovação que permitirá avançar com a concessão do crédito.

O processo de concessão do crédito consolidado com hipoteca demora, em média, cerca de 30 dias.

Em Suma, Juntar Créditos é Uma Boa Opção?

Sabemos bem que o dinheiro não estica e fazer face a todas as despesas mensais pode ser um exercício de paciência e perícia financeira. Juntar crédito pessoal a crédito habitação é, por isso, uma boa opção para quem pretende obter um alívio mensal nos pagamentos das suas prestações.

Com o que poupa ao juntar todos os créditos num só, poderá conseguir alguma folga para constituir um fundo de emergência ou para um projeto que ambiciona concretizar.

Ainda assim, deverá ter em mente que ao alargar o prazo de pagamento, o crédito poderá também ficar mais caro e, dando o seu imóvel como garantia de pagamento, estará a dar um sinal de maior segurança ao banco, mas também estará a incorrer no risco de perder a casa.

Antes de tomar uma decisão, procure informar-se junto de profissionais especializados em intermediação de crédito, pois saberão dar-lhe o acompanhamento certo durante todo o desenrolar do processo e serão uma preciosa ajuda na escolha da solução que melhor se adequa a si.

FAQs

O que é um crédito multifunções?

Um crédito multifunções é um empréstimo que permite adicionar um financiamento extra ao contrato de crédito hipotecário. Pode ser usado tanto na altura que compra a casa e precisa de dinheiro para fazer obras como para juntar os seus créditos ao consumo ao seu crédito habitação.

Quais os melhores créditos para consolidar?

Devido às suas altas taxas de juro, as soluções de cartão de crédito e linhas de crédito são as mais impactadas quando consolidadas. Isto porque a consolidação permitirá conseguir uma taxa de juro mais baixa e, consequentemente, uma redução considerável na prestação mensal.

Qual o melhor banco com crédito consolidado?

Não há uma resposta universal a esta questão, uma vez que cada caso é um caso. Naturalmente, o melhor banco será aquele que lhe apresentar a proposta mais barata. No entanto, só chega a esta resposta se comparar diversas ofertas e é nesta tarefa que um intermediário de crédito pode ser uma preciosa ajuda.

Quais os custos de juntar crédito pessoal à habitação?

Ao juntar um crédito pessoal com crédito habitação, é provável que se depare com custos associados à celebração de um novo contrato de financiamento. Isto inclui: comissão de abertura (se aplicável), Imposto de Selo e taxa de amortização. No caso desta última, todos os créditos com taxa variável estão isentos até final de 2024.

Adicionalmente, poderá ter de encaixar gastos com a nova escritura e a comissão de avaliação. Atualmente, diversos bancos têm campanhas em que oferecem este tipo de encargos, pelo que deve analisar o mercado.